“Bỏ 280.000 euro vào đâu để tăng thu nhập trong tương lai?” Lời khuyên của chúng tôi dành cho Nicolas và Stéphanie

Nicolas và Stéphanie, ở độ tuổi ba mươi, muốn nhận thêm thu nhập trong vòng 15 năm tới. Để hy vọng có được dòng tiền ổn định ít nhất 1.500 euro mỗi tháng vào thời điểm này, chúng tôi khuyên họ nên đầu tư vào bất động sản cho thuê theo hình thức tín dụng và bỏ hơn 50% số tiền tiết kiệm của họ trên thị trường chứng khoán. Sau đây là các giải thích.

Ở tuổi 35 và 34, Nicolas và Stéphanie không gặp vấn đề gì về tiền bạc.

Chủ sở hữu của ngôi nhà của họ, hai cha mẹ trẻ xoay sở để trả khoản vay của họ – kéo dài thêm mười năm hoặc lâu hơn – trong khi dành ra 20.000 euro mỗi năm. Khoản tiết kiệm tài chính của họ, phần lớn đầu tư vào các khoản đầu tư không rủi ro, đạt 280.000 euro.

Nhân viên ngạch trong ngành du lịch, họ có may mắn thoát khỏi tình trạng lao dốc đã ảnh hưởng đến ngành kể từ khi cuộc khủng hoảng sức khỏe bùng nổ.

Nicolas đã liên hệ với Le Revenu vì anh ấy muốn có thêm thu nhập cho họ với cái nhìn 15 năm.

Vay để đầu tư

Để đạt được mục tiêu này, họ mong muốn đầu tư vào bất động sản cho thuê. Một dự án thú vị có thể mang lại nhiều lợi nhuận nếu được thực hiện tốt.

Đầu tiên, chúng tôi khuyên anh ta nên sử dụng nợ càng nhiều càng tốt để tận dụng lãi suất thế chấp cực kỳ thấp. Logic rất đơn giản: đi vay dưới 2% và đầu tư một phần lớn số tiền tiết kiệm vào thị trường chứng khoán, hy vọng thu được 4 hoặc 5% mỗi năm.

Tài sản của Nicolas và Stéphanie

Nicolas có kế hoạch dành 80.000 euro tiền mặt cho phi vụ đầu tư và vay từ 150.000 đến 200.000 euro trong 15 năm với khoản thanh toán hàng tháng khoảng 1.000 euro. Nghe có vẻ hợp lý. Với thu nhập của hai vợ chồng, vượt quá 7.000 euro mỗi tháng, họ sẽ vẫn có khả năng vay trong trường hợp thay đổi nơi cư trú chính. Một dự định mà họ không có kế hoạch thực hiện trong ít nhất ba năm.

Coi chừng thuế!

Chúng tôi cũng khuyên nên ưu tiên nhà ở mà họ có thể thuê được theo hình thức meublé để tối ưu hóa việc đánh thuế thu nhập bất động sản. Bằng cách chọn chế độ thực (reel), họ có thể thoát thuế trong vài năm. Nếu không có biện pháp phòng ngừa, gánh nặng thuế có thể nhanh chóng vượt quá 30% số tiền thuê.

Nicolas, người đã hỏi về chủ đề này, xác nhận phân tích của chúng tôi. Anh ta sẽ cho thuê ở dạng LMNP với chế độ thực (régime réel).

Đầu tư mạnh vào thị trường chứng khoán

Khi dự án đầu tư cho thuê này hoàn thành, cặp vợ chồng ở độ tuổi 30 vẫn sẽ có khoản tiết kiệm tài chính 200.000 euro.

Stéphanie chỉ có sổ tiết kiệm theo luật định (livrets réglementé) và bảo hiểm nhân thọ bằng đồng euro. Về phần mình, Nicolas, giống như nhiều người Pháp, bắt đầu quan tâm đến thị trường chứng khoán trong thời gian phong tỏa mùa xuân năm 2020. Anh đã mở PEA vào dịp này nhưng số tiền tiết kiệm của anh vẫn chủ yếu đầu tư vào các sản phẩm đảm bảo và ở mức lợi nhuận (rất) thấp.

Hơn 160.000 euro cho sổ tiết kiệm, tài khoản vãng lai và tiền bằng euro là quá nhiều! Chúng tôi khuyên họ nên hạn chế tiết kiệm đề phòng ở mức tối đa 30.000 euro.

Phần còn lại chủ yếu được bỏ vào thị trường tài chính. Trong dài hạn, thị trường chứng khoán mang lại lợi nhuận hơn 5% mỗi năm (sau phí và thuế). PEA được ưu tiên vì thuế có được thuận lợi. Để giảm giá khi mua cổ phiếu, bạn nên đầu tư dần dần, với tốc độ 10.000 euro mỗi tháng.

Các đơn vị tài khoản (unités de compte) và PEA

Nicolas thận trọng không muốn đặt tất cả các khoản tiết kiệm tài chính của mình trên thị trường chứng khoán. Các quỹ Euro sau đó vẫn là một giải pháp thay thế có thể chấp nhận được. Các hợp đồng tốt nhất tiếp tục cung cấp mức thù lao trên 1% (sau khi đóng góp an sinh xã hội).

Tuy nhiên, chúng đã trở nên khó tiếp cận. Nhiều công ty bảo hiểm hiện yêu cầu đơn vị tài khoản tối thiểu hoặc tính phí gia nhập.

Trong bối cảnh này, chúng tôi khuyên họ nên đầu tư 50% số tiền của họ (không bao gồm khoản tiết kiệm dự phòng rủi ro) 170.000 euro vào PEA và 50% vào bảo hiểm nhân thọ, trong đó ít nhất 30% vào đơn vị tài khoản (unité de compte) đầu tư vào thị trường chứng khoán để truy cập các quỹ tốt nhất bằng euro miễn phí.

Các khoản đầu tư của họ vào cổ phiếu cũng phải được đa dạng hóa trên phạm vi quốc tế. Le Revenu đề xuất 20% cổ phiếu Pháp, 30% cổ phiếu châu Âu, 30% cổ phiếu Mỹ, 15% cổ phiếu vào thị trường mới nổi và 5% cổ phiếu Nhật.

PEL và bảo hiểm nhân thọ của con gái họ

Chúng tôi cũng lưu ý rằng chỉ Nicolas có PEL. Chúng tôi khuyên Stéphanie cũng nên mở PEL.

Các PEL hiện tại không đưa ra mức lãi suất hấp dẫn nhất, nhưng lãi suất – 1% gộp – được ấn định trong 15 năm. Nếu lợi suất của các quỹ đồng euro tiếp tục giảm, PEL hôm nay có thể là khoản đầu tư phi rủi ro tốt nhất trong ngày mai. Khi đó, khoản thanh toán 45 euro mỗi tháng – mức tối thiểu bắt buộc – sẽ là đủ.

Cuối cùng, lời khuyên cuối cùng của chúng tôi liên quan đến khoản tiết kiệm của … Jade, ba tuổi. Cặp đôi đã đặt 2.000 euro vào bảo hiểm nhân thọ đứng tên con gái họ. Một sáng kiến ​​hay, nhưng 70% số tiền lại được đưa vào quỹ đồng euro. Cơ hội đầu tư cho một đứa trẻ là hơn 10 năm. Từ góc độ này, việc tăng tỷ trọng cổ phiếu lên 80% hoặc thậm chí 100% sẽ có vẻ khôn ngoan.

Kết luận

Nếu mọi việc suôn sẻ, Nicolas và Stéphanie sẽ trả xong khoản vay cho khoản đầu tư cho thuê của họ trong 15 năm. Bất động sản này sau đó sẽ cung cấp cho họ thu nhập bổ sung gần 800 euro mỗi tháng (1).

Đồng thời, 170.000 euro tiền tiết kiệm tài chính được đặt trên thị trường chứng khoán và các quỹ đồng euro có thể trị giá 285.000 euro với giả định lợi nhuận trung bình hàng năm là 3,5%. Đủ để kiếm thu nhập hàng tháng gần 700 euro mà không cần đụng đến vốn (1).

Nhìn chung, cặp vợ chồng này có thể mong đợi khoảng 1.500 euro thu nhập bổ sung khi họ gần bước sang tuổi 50 và có thể nhiều hơn nếu họ tiếp tục tiết kiệm đến thời điểm đó.

Miễn là họ đồng ý chấp nhận rủi ro tối thiểu với khoản đầu tư của mình và không mắc sai lầm trong việc đầu tư cho thuê.

Nguồn Lerevenu (20/02/2021)

Be the first to comment

Leave a Reply

Your email address will not be published.


*