“Làm thế nào để đầu tư 50.000 euro trong một vài năm?” Lời khuyên của chúng tôi cho Delphine

Là độc giả (trả thuê bao hàng tháng) của Revenu từ tháng 11 năm ngoái, Delphine vừa thu được 50.000 euro từ việc bán một căn hộ. Cô ấy muốn sắp xếp lại tất cả các khoản đầu tư của mình với mục tiêu đặt ra là mua một camping-car trong hai hoặc ba năm và chuẩn bị cho việc nghỉ hưu.

Đầu tư bất động sản không phải lúc nào cũng thành công.

Delphine (1) và chồng cô Olivier biết điều đó. Họ vừa bán căn studio nhỏ mà họ đã cho thuê trong ba năm cho một công nhân trẻ ở trung tâm thành phố Angoulême. “Tới lui để giải quyết các vấn đề với hệ thống ống nước, hệ thống sưởi, v.v. quá tốn thời gian. Đặc biệt là rất phức tạp để đậu xe bên cạnh căn hộ! Chúng tôi muốn dừng lại ”.

Cặp vợ chồng này đã thu hồi 50.000 euro từ việc bán nhà, số tiền này họ muốn tái đầu tư vào việc mua một camping-car trong vòng hai hoặc ba năm. Chủ sở hữu của nơi ở chính (résidence principale) của họ, Delphine và Olivier cũng có 120.000 euro tiền tiết kiệm, trải rộng trên một số livret, PEL và quỹ bằng euro. Họ cũng quản lý để dành 800 euro mỗi tháng, trên 4.000 euro thu nhập hàng tháng của họ.

Ba mục tiêu

Đăng ký Revenu từ cuối năm 2020, Delphine liên hệ với chúng tôi vì cô ấy có ba mục tiêu tài chính: thu được lợi tức tốt nhất có thể từ 50.000 euro rồi sử dụng để mua camping-car, đầu tư số dư tiết kiệm tài chính của họ cho kế hoạch nghỉ hưu và, về lâu dài, chuẩn bị chuyển tài sản cho đứa con trai duy nhất của họ, Hugo, 16 tuổi.

Cặp đôi không muốn khởi động lại một dự án bất động sản cho thuê. Chúng tôi cũng khuyên không nên sử dụng kế hoạch tiết kiệm nghỉ hưu (plan épargne retraite) vào thời điểm này. Thang thuế của họ là 11%, điều này làm giảm đáng kể mối quan tâm đối với loại hình đầu tư này. Tuy nhiên, nó có thể trở nên đáng quan tâm trong năm năm tới hoặc hơn. Hugo sau đó sẽ không còn trong hộ gia đình để tính thuế mà có thể, trong trường hợp thu nhập tăng song song, sẽ đẩy khung thuế lên 30%. Delphine ghi nhận khả năng này.

Tài sản của Delphine và Olivier

Trong lúc chờ đợi, chúng tôi khuyến nghị họ nên tham gia vào thị trường chứng khoán, khoản đầu tư duy nhất, ngoài bất động sản, có khả năng mang lại lợi nhuận hấp dẫn để nâng cao số tiền cho quỹ hưu trí. Đầu tư từ 40% đến 50% số tiền tiết kiệm của họ (không bao gồm 50.000 euro dành riêng cho camping-car) có vẻ hợp lý.

60.000 euro trên thị trường chứng khoán

Một cách cụ thể, Delphine và chồng cô có thể đầu tư 60.000 euro vào thị trường chứng khoán, giữ 20.000 euro trong sổ tiết kiệm có tính thanh khoản cao (các livret như livret A, LDD…) như một khoản tiết kiệm đề phòng. 40.000 euro được bỏ vào hai PEL cũ sẽ được giữ nguyên. Hai PEL này, được mở vào năm 2002, không giới hạn thời gian và kiếm được 3,15% mỗi năm sau thuế. Là một khoản đầu tư không rủi ro khó có thể đánh bại.

Vẫn còn phải xác định làm thế nào để đầu tư 60.000 euro vào cổ phiếu cũng như 50.000 euro dành cho camping-car. Chúng tôi khuyến nghị rằng 110.000 euro này nên được đầu tư vào bảo hiểm nhân thọ (assurance vie). Nhưng phải chọn lựa thật kĩ.

Mở một hợp đồng mới sẽ là một ý tưởng hay. Hai hợp đồng mà Delphine và Olivier đã có đều không có chất lượng tốt (hiệu suất quỹ tính bằng đồng euro (fonds en euros) giảm mạnh, phí cao, lựa chọn trong “unité de compte” thấp).

Chọn hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có bonus

Ý tưởng rất đơn giản: hãy chọn, trong số các hợp đồng được trao danh hiệu “Tropée du revenue”, một hợp đồng cung cấp tiền thưởng hoàn vốn cho quỹ bằng euro miễn là nó chứa một tỷ lệ “unite de compte” nhất định. Bằng cách đặt hơn 50% trên thị trường chứng khoán, Delphine có thể mong đợi lợi nhuận gần 2% (1,4% sau thuế) cho 50.000 euro gửi vào quỹ bằng euro.

Đối với phần đầu tư vào các “unité de compte”, chúng tôi khuyên họ nên chọn các tracker hoặc quỹ (fond) theo phân bố địa lý do Le Revenu đề xuất. Với ý nghĩ này, điều quan trọng là chọn một hợp đồng cung cấp nhiều lựa chọn về phương tiện đầu tư.

Khởi động với các cổ phiếu cho PEA

Chúng tôi đề nghị Delphine mở một kế hoạch tiết kiệm cổ phiếu (PEA). Là người mới đầu tư vào thị trường chứng khoán, cô ấy khá quan tâm đến nó.

PEA, một thiên đường thuế thực sự cho cổ phiếu, là cách tốt nhất để bắt đầu về chủ đề này. Cô có thể mua ngay vài nghìn euro cổ phiếu và sau đó đầu tư một phần nhỏ trong số tiền tiết kiệm 800 euro của hai vợ chồng mỗi tháng.

Mức trần phí môi giới 0,5% gần đây làm cho chiến lược đầu tư nhỏ và thường xuyên này khá khả thi. Số dư của khoản tiết kiệm hàng tháng có thể được đưa vào hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trong khi vẫn tôn trọng việc phân phối tiền vào qũy bằng euro (fonds en euros) / unite de compte ban đầu.

Chuẩn bị cho sự thừa kế (succession)

Trong mọi trường hợp, bảo hiểm nhân thọ vẫn phải là trọng tâm của chiến lược tài sản của các cặp vợ chồng vì lý do chuyền quyền. Delphine và Olivier có một cậu con trai duy nhất có thể bị đánh thuế nặng khi thừa kế nếu không có biện pháp phòng ngừa. Bảo hiểm nhân thọ sẽ cho phép mỗi cha / mẹ được thừa kế tới 152.500 euro mà không có bất kỳ quyền lợi nào.

Ở tuổi 47 và 49, họ vẫn còn những dự định trước mắt nhưng tốt hơn là nên nhìn xa trông rộng. Đặc biệt là vì khoản miễn 100.000 euro (abattement de 100000 euros) cho mỗi phụ huynh chắc chắn sẽ được sử dụng hoàn toàn vào việc chuyển thừa kế ngôi nhà của hai vợ chồng, trị giá 270.000 euro.

Về vấn đề này, chúng tôi khuyên cặp đôi nên suy nghĩ về việc trao quyền sở hữu “nue-propriété” ngôi nhà này cho con trai của họ. Không phải ngay lập tức, vì Hugo vẫn còn quá trẻ. Tuy nhiên, có khả năng, trước sinh nhật lần thứ 61 của họ, để phát huy tác dụng tối đa (giá trị của quyền sở hữu nue-propriété tăng lên theo tuổi của usufruitier với các ngưỡng 51, 61, 71, 81 tuổi …). Giải pháp này không thực sự thuyết phục Delphine. Bà cảm thấy khó chấp nhận ý tưởng rằng con trai bà có thể ngăn cản bà bán nhà của mình. Nhưng viễn cảnh đó có thể sẽ dễ chịu hơn khi Hugo lớn hơn mười tuổi.

Tổng kết

Tóm lại, chúng tôi khuyên Delphine và Olivier nên:

– giữ 54.000 euro trong các livret và PEL

– đặt hơn 100.000 euro một chút vào hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mới, 50% trên thị trường chứng khoán (unités de compte) và 50% vào quỹ euro thưởng (tiền để mua camping-car).

– đầu tư vài nghìn euro vào PEA và sau đó là một phần của khoản tiết kiệm hàng tháng.

– xem xét trao quyền sở hữu nue-proriété ngôi nhà của họ cho đứa con trai duy nhất trước khi họ 61 tuổi.

Nguồn Lerevenu (28/03/2021)

 

Be the first to comment

Leave a Reply

Your email address will not be published.


*